COI = Cost of Insurance
ค่าใช้จ่ายประกันชีวิต หรือแปลง่ายๆก็คือ…เบี้ยประกันชีวิตที่ไว้คุ้มครองว่าถ้าเราตาย คนข้างหลังเราจะได้กี่บาท (กี่แสน หรือกี่ล้าน)
COI เป็นตัวหลักของไส้ในที่อยู่ในประกันแบบ Unit Link ซึ่งเป็นเบี้ยจ่ายทิ้งทั้งหมด ไม่มีมูลค่าใดๆครับ ซึ่งที่มีมูลค่าเพียงอย่างเดียวใน Unit Link คือเงินลงทุน ที่เหลือจากการหักค่าใช้จ่ายต่างๆ จนครบแล้วนั่นเอง…
แถมมันยังโตตามอายุทุกปี ยิ่งอายุสูงๆ ยิ่งโตอย่างหนักหน่วงจนทำให้เบี้ยคงที่ ที่เราจ่ายเข้าไปนั้นวันนึงจะไม่พอ (เพราะมันโตทุกปี)
พอเบี้ยที่จ่ายไม่เพียงพอที่จะจัดการค่าใช้จ่ายด้านใน มันก็จะไปตัดเงินลงทุนของเราออกมาจ่ายแทน จนวันนึงที่มันตัดจนเงินลงทุนของเราหมด
และถ้าเราไม่เติมเงินเข้าไป เล่มกรมธรรม์ก็จะปิดลงไม่คุ้มครองใดๆ และไม่มีเงินอะไรคืนด้วย (เพราะเงินลงทุนเป็นสิ่งเดียวที่มีค่าใน Unit Link แต่มันโดนตัดไปจ่ายค่าใช้จ่ายจนหมดแล้ว)
COR = Cost of Rider
ค่าใช้จ่ายในส่วนของอนุสัญญา (Rider) หรือแปลง่ายๆให้เข้าใจก็คือเบี้ยในส่วนประกันสุขภาพ รวมถึงค่าชดเชยต่างๆที่เราทำเข้าไป….
COR ที่เป็นเบี้ยจ่ายทิ้งทุกปีเหมือนตัว COI ไม่มีมูลค่าใดๆเช่นกัน
อาจจะมีหรือไม่มีในเล่มก็ได้…
เช่น ถ้าเราทำแค่ประกันชีวิต ก็จะมีแต่ COI ไม่มี COR นั่นเอง…
ส่วนใหญ่ COR จะปรับตามช่วงอายุ (ไม่ได้ปรับทุกปีแบบ COI) หลักๆจะปรับตอนอายุลงท้ายด้วยเลข 1 หรือเลข 6 ซะเป็นส่วนใหญ่
แปลว่าอนุสัญญาสุขภาพเหมาจ่าย หรือค่าชดเชย ใน Unit Link ก็จะโตตามอายุเหมือนประกันสุขภาพ และค่าชดเชยแบบปกติทั่วไป (ได้ไม่คงที่แต่อย่างใด)
ตอนเราอายุมากๆ เช่น 60+ เบี้ยประกันสุขภาพปกติจะโตเป็นแสน ตัว COI ใน Unit Link ก็โตเป็นแสนเหมือนกัน!
Unit Link เค้าบอกแค่ว่าจ่ายเบี้ยคงที่เฉยๆ ไม่ได้บอกว่าค่าใช้จ่ายข้างในไม่คงที่ และก็ไม่ได้บอกว่าถ้าเงินไม่พอ จะไม่ต้องเติมเงินเข้าไปครับ (แปลว่าถ้าไม่เติมเงิน ตอนเงินไม่พอกับค่าใช้จ่าย กรมธรรม์ก็ปิดนั่นแหละ)
หวังว่าเรื่องราวในวันนี้จะเป็นประโยชน์กับทุกคนทั้งลูกค้า และตัวแทน…
เพราะมีลูกค้าที่มาปรึกษาผมจำนวนมาก หลังจากที่ได้คุยกันในเรื่องพวกนี้ พูดเป็นเสียงเดียวกันว่า ไม่เคยรู้เรื่อง COI กับ COR (รวมถึงค่าดำเนินการ และ Admin Fee มาก่อนเลย ตอนที่ซื้อประกันแบบ Unit Link มา)
หากมีข้อสงสัยตรงไหนเพิ่มเติม…
หรืออยากซื้อประกันไม่ว่าจะ Unit Link, Term, ประกันชีวิตตลอดชีพ หรือประกันสุขภาพ
ทักผมได้เลยฮะ ดูแลกันอย่างจริงใจ
บอกหมดทุกอย่างว่าอะไรดีอะไรไม่ดี ไม่มีกั๊กครับ ✌🏻
Coach Champ
AIA MDRT เครือขุนพล