เวลาเสนอขาย Unit Linked มักมีคำหนึ่งที่ติดหูมากคือ “เบี้ยไม่ทิ้ง” ฟังแล้วอุ่นใจ เหมือนจ่ายแล้วเงินไม่หาย ต่างจากประกันชีวิตแบบเดิม
แต่ความจริง…มัน “ไม่ทิ้ง” เฉพาะส่วนที่เอาไปลงทุนเท่านั้นครับ❗️
เบี้ยที่คุณจ่ายใน Unit Linked ถูกแยกเป็นสองก้อนใหญ่ ๆ
1️⃣ ค่าใช้จ่ายในกรมธรรม์
– ค่าใช้จ่ายประกันชีวิต (COI) เพิ่มตามอายุ
– ค่าใช้จ่ายประกันสุขภาพ (COR) ถ้ามีแนบ ก็เพิ่มตามอายุ
– ค่าธรรมเนียมดูแลกรมธรรม์ (เช่น Admin Fee)
ก้อนนี้คือเบี้ยทิ้ง จ่ายแล้วหมดไป ไม่มีมูลค่าอะไรคืน…
2️⃣ เงินลงทุน
ส่วนที่เหลือจากการหักค่าใช้จ่าย จึงจะถูกเอาไปลงทุนในกองทุนรวม ก้อนนี้แหละที่เรียกว่าไม่ทิ้ง เพราะยังมีมูลค่า กำไร/ขาดทุน ตามผลงานของกองทุนรวม
แล้วปัญหาอยู่ตรงไหน?
เมื่ออายุเริ่มมาก โดยเฉพาะช่วง 60–70+ ค่าใช้จ่ายต่อปี (COI + COR + ค่าธรรมเนียม) จะ โตขึ้นเรื่อย ๆ จนวันนึง มันจะสูงกว่าเบี้ยคงที่ที่คุณจ่าย
ตั้งแต่นั้นระบบจะดึงเงินลงทุน ของคุณมาอุดส่วนต่างทุกปี และถ้าเงินลงทุนนั้น หมดเมื่อไหร่
กรมธรรม์ปิดทันที ไม่คุ้มครอง เป็นมรดกไม่ได้แล้ว และไม่มีเงินคืน (ถ้าไม่อยากให้ปิดก็ต้องเติมเงินเพิ่มเข้าไปอีกแบบหนักๆทุกปี)
หลายคนเข้าใจว่าเบี้ยไม่ทิ้ง เท่ากับอยู่ได้ตลอด
แต่ความจริงคือ…
อยู่ได้ตราบเท่าที่เงินลงทุนยังเหลือพอจ่ายค่าใช้จ่ายด้านในที่โตทุกปี!
เคสที่เจอบ่อยคือ…
ช่วงแรกค่าใช้จ่ายในส่วนประกันชีวิตกับประกันสุขภาพยังไม่มาก ทุกอย่างดูโอเค แต่ผลตอบแทนจริงแบบทบต้นหลายปีรวมกันต่ำกว่าที่เคยจำลองไว้ตอนซื้อ…
ขณะที่ COI–COR เริ่มโตขึ้นตามอายุ เงินลงทุนเริ่มร่อยหรอเร็ว และเล่มก็มีแนวโน้มจะต้องปิดก่อนแผนที่เราคิดไว้ ในอีกไม่นาน จะมาแก้ตอนนั้นก็อาจจะเริ่มยากแล้ว…
สรุปแบบง่ายๆ
– เบี้ยไม่ทิ้ง…จริงเฉพาะส่วนลงทุน
– ไม่ทิ้งไม่ได้แปลว่า คุ้มครองตลอดชีวิต
– วันที่เงินลงทุนหมดเท่ากับจบ ไม่เหลืออะไรคืน
ควรทำอย่างไร (ก่อนจะสาย)
– ให้ตัวแทนจำลองหลายกรณี ผลตอบแทนทบต้น -1% / 2% / 5% ก่อนซื้อ
– ถ้าเคสที่ผลตอบแทนไม่ดี แต่เล่มยังอยู่ถึงอายุเป้าหมาย แปลว่ามันน่าจะเป็นมรดก หรือน่าจะใช้ตอนเกษียณได้จริงอยู่
– แต่ถ้าไม่รอดอยู่ได้ยาวๆ แบบที่คุณอยากให้เป็น อาจจะปรับเรื่องเบี้ยที่จ่ายทกรือมองหาแบบประกันอื่นที่ตอบโจทย์แทน
จำไว้ข้อเดียวว่า…ค่าใช้จ่ายโตทุกปีเป็นเรื่องแน่นอน ผลตอบแทน…ไม่แน่นอน
ถ้าคุณอยากรู้ว่า Unit Linked ของคุณจะอยู่ได้ถึงเมื่อไหร่ ภายใต้สมมติฐานที่เป็นไปได้จริง ทักทายหาผมได้ทุกช่องทางเช่นเคย เดี๋ยวผมช่วยดูให้แบบละเอียดเลยครับ 😊
— Coach Champ —
AIA | MDRT | เครือขุนพล
————————–
✳️ เข้ากลุ่ม LINE “สอบถามเรื่องประกัน”
คลิ๊กที่นี่ครับ https://bit.ly/3fOlTiH
👉🏻 สนใจเป็นตัวแทนประกันกับผม คลิ๊กที่นี่…
https://line.me/ti/p/hEnDkElSMf