COI (Cost of Insurance)
คือค่าใช้จ่ายด้านใน ที่เอามาจ่ายความคุ้มครองชีวิต (เราตายคนข้างหลังได้เงินตามทุนประกันที่ทำ) ถ้าเทียบกับประกันชีวิตแบบปกติ ก็คือเบี้ยนั่นแหละ…
แค่ประกัน Unit Link เรียกเบี้ยคือเงินที่เราจ่ายเข้าไป เพื่อเอามาจ่ายค่าใช้จ่ายด้านใน (ค่าดำเนินการ, COI, COR ถ้ามี, Admin Fee) แล้วค่อยไปลงทุน
COI ใน Uni Link เป็นเบี้ยทิ้ง และปรับขึ้นทุกปี ตัวมันเองไม่มีมูลค่า สิ่งที่มูลค่าที่มีคือเงินลงทุนที่เหลือหลังจากหักค่าใช้จ่ายต่างๆ ซึ่งไม่เกี่ยวกับ COI แต่อย่างใด
COR (Cost of Rider)
คือค่าใช้จ่ายด้านใน ที่เอามาจ่ายความคุ้มครองอนุสัญญาต่างๆ (Rider) ไม่ว่าจะประกันสุขภาพ ค่าชดเชย หรืออื่นๆ
COR ใน Unit Link เป็นเบี้ยทิ้ง ปรับขึ้นตามอายุ และโตพอๆกับประกันสุขภาพแบบปกติ เทียบกับตรงๆ อาจจะต่ำกว่าเล็กน้อย แต่พอรวมๆเรื่องอื่นๆแล้วไม่หนีกัน ซึ่งผมเคยเขียนเล่าไว้ใน Post ก่อนหน้าครับ
ตัว COR เองก็ไม่มีมูลค่า สิ่งที่มีมูลค่าเดียวในประกันแบบ Unit Link คือเงินที่เราไปลงทุนในกองทุนเช่นเคย
ดังนั้นจริงๆ ตัวประกันชีวิต และสุขภาพที่อยู่ใน Unit Link เป็นเบี้ยทิ้ง 100% ครับ
แต่สิ่งที่เราอาจจะได้ยินว่าเบี้ยคงที่…
มันคือเงินที่เราจ่ายเข้าไปทุกปีเท่านั้นแหละที่คงที่ ส่วนค่าใช้จ่ายด้านในไม่ว่าจะประกันชีวิต หรือสุขภาพ มันจะโตขึ้นตามอายุตลอด วันนึงมันแซงเบี้ยคงที่ที่ว่า เบี้ยก็จะไม่คงที่อีกต่อไป
เพราะมันจะเอาเงินลงทุนของเรามาตัดจ่ายส่วนต่างที่ไม่พอนั้น และถ้าตัดแล้วยังไม่พออีก เราก็ต้องเติมเงินเพิ่มอยู่ดี (เบี้ยไม่คงที่แล้วสิทีนี้)
หรือถ้าเลือกที่จะไม่เติม ดันทุรังจะจ่ายเบี้ยคงที่เท่าเดิม กรมธรรม์ก็จะปิดลงอัตโนมัติ เพราะค่าใช้จ่ายด้านในมันสูงกว่าเบี้ยที่รับมาจากเรา
หรือสิ่งที่เราได้ยินว่าเบี้ยไม่ทิ้ง…
จริงๆมันไม่ทิ้งแค่ส่วนเดียวคือเงินที่เอาไปลงทุนในกองทุน อันนี้เป็นอันเดียวที่ไม่ทิ้ง(ที่เหลือทิ้งหมด) แต่จะกำไรหรือขาดทุน อยู่ที่ผลประกอบการจากกองทุนนั้นๆ ครับซึ่งยากจะคาดเดา…
ความรู้ความเข้าใจที่ถูกต้อง จึงเป็นสิ่งสำคัญก่อนที่จะเลือกแบบประกันใดๆ
อย่าให้ลูกค้าต้องมาโพสถามหา ประกันสุขภาพ แบบเบี้ยไม่ทิ้งกันอีกเลยมันปวดใจ เพราะ Unit Link มันก็มีข้อดีในแบบของมัน แต่ไม่ได้ดีแบบครอบจักรวาล เชื่อผมเถอะ!
หากแฟนเพจหรือเพื่อนๆ..
อยากรู้ว่าประกันแบบไหนที่ตรงตามจุดประสงค์ของเรา ทักทายสอบถามได้ทุกช่องทางเช่นเคยครับ 😊
Coach Champ
AIA MDRT เครือขุนพล