Unit Link เป็นประกันแบบเบี้ยคงที่ จ่ายทุกปีจนถึงอายุ 99 ปี แม้จะเป็นเบี้ยคงที่ แต่ค่าใช้จ่ายด้านในนั้นโตตามอายุทุกปี 

อาจจะมีบางคนบอกว่า…ไม่ต้องจ่ายถึงอายุ 99 ปีก็ได้ เพราะเราสามารถเลือกที่จะหยุดจ่ายแล้วให้เงินลงทุนที่มีมาจ่ายเบี้ยแทนเรา

วันนี้ผมจะมาเล่าให้ฟังในมุมที่ว่า ถ้าเราใช้ Unit Link มาวางแผนเป็นมรดกให้ลูก แบบที่มั่นใจว่ายังไงก็จะส่งต่อถึงเค้าได้ ไม่ว่าเราจะจากไปตอนไหนก็ได้ 10 ล้าน 

✅ แบบเลือกจ่ายเบี้ยกลางๆ (สามารถเลือกจ่าย 100,000-250,000 บาท) และให้จ่ายเบี้ยตลอดทุกปีไม่มีหยุดให้ดูเป็นตัวอย่าง ตามผมมาครับ

สำหรับค่าใช้จ่ายประกันชีวิต(COI) ที่อยู่ด้านในประกันแบบ Unit Link ของผู้ชายอายุ 40 ปีเพื่อคุ้มครองชีวิต 10 ล้าน ในปีแรกอยู่ที่ราว 28,000 บาท

แต่เพราะค่าใช้จ่ายตัวนี้โตขึ้นตามอายุทุกปีจนถึงอายุ 99 ปี (ถ้ากรมธรรม์ไปถึง) ผมลองมาส่องค่าใช้จ่ายของผู้ชายคนนี้ตอนอายุ 70 พบว่าจะอยู่ที่ราว 342,000 เรียกว่าทะลุเบี้ยที่จ่ายไปเยอะเลย

พอเกินเบี้ยที่จ่าย…บริษัทก็จะไปดึงเงินลงทุนสะสมของเรามาช่วยจ่ายไปเรื่อยๆทุกปี จนกว่าจะไม่มีเงินให้ดึง แล้วก็จะมาถามว่าเราจะเติมเงินเพิ่มมั้ย? 

ถ้าไม่เติมกรมธรรม์ก็จะปิดลง และไม่มีเงินคืนอะไรใดๆ

เพราะลักษณะของประกันแบบ Unit Link นั้นไม่มีมูลค่าเวนคืน มีแต่ผลตอบแทนการลงทุน ซึ่งถ้ามันถูกดึงไปจ่ายส่วนต่างของค่าใช้จ่ายกับเบี้ยจนหมด ก็จะทำให้ไม่มีอะไรเหลือคืนเรานั่นเอง

🔵 ผมลองทำ Simulate ผลตอบแทนการลงทุนที่ 2% ทบต้น(แบบกลางๆ) พบว่ากรมธรรม์เล่มนี้จะปิดลงราวอายุ 75 ปี 

เพราะค่าใช้จ่ายด้านในช่วยอายุเยอะๆ มันจะเกินเบี้ยที่จ่ายทุกปี และเงินในกองทุนถูกดึงมาหลายปีก่อนหน้านี้แล้วจนหมดลงตอนอายุ 75 ครับ

😊 แต่ถ้าลอง Simulate ผลตอบแทนการลงทุนที่ 4% ทบต้น(ซึ่ง คปภ. กำหนดให้นำเสนอสูงสุดได้ที่ 5%)

พบว่ากรมธรรม์เล่มนี้จะปิดลงราวอายุ 78 ปี จากเหตุผลเดียวกัน คือค่าใช้จ่ายที่คุ้มครองประกันชีวิตสูงกว่าเบี้ยที่จ่าย และเงินลงทุนที่มีนั้นหมดลงไปแล้ว (ตอนอายุ 78 ค่าใช้จ่ายที่คุ้มครองชีวิตเรา 10 ล้าน อยู่ที่ราว 812,000 บาท 😱)

ที่ผมเลือก Simulate แค่ 2% กับ 4% เพราะเอาจริงๆ ถึงวันนี้ผมยังไม่เห็นใครที่ถือ Unit Link มา 10 ปี แล้วได้ผลตอบแทน 5% ทบต้นเลยซักคน

ถ้าใครมีส่งมาให้ผมดูบ้างนะฮะ (4% ผมยังไม่เห็นเลย แต่อาจจะเจอเคสลูกค้าที่เคยซื้อไม่มากพอก็ได้)

🔍 วิธีดูง่ายๆ ว่าผลตอบแทนได้ 5% ทบต้นมั้ย? เราสามารถเข้าไปดูใน App แล้วดูช่อง “มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน” หากเราถือว่า 10 ปี แล้วใน App แสดงกำไรซัก 60% แบบนี้ได้อยู่ฮะ

จากการจำลองสถานการณ์ที่ผลตอบแทนการลงทุนทั้ง 2% และ 4% ในเคสนี้ของลูกค้า 

ถ้าเราอายุยืนเกิน 75 ปีหรือ 78 ปี ตัวประกัน Unit Link ก็จะไม่คุ้มครองแล้ว จึงไม่สามารถที่จะส่งต่อเป็นมรดกได้

✅ แต่ถ้าเพิ่มเบี้ยเป็น 250,000 (มากสุดที่ซื้อได้ในอายุ 40 ปี เพศชาย) ที่ผลตอบแทน 2% กับ 4% แบบทุบต้น กรมธรรม์นี้ก็จะอยู่ได้ถึงราวอายุ 83 กับ 88 ปี ตามลำดับ เรียกว่ายืดออกมาได้อีกนิด

ส่วนตัวถ้า Unit Link ต้องจ่ายเบี้ย Max สุดที่ 250,000 ตั้งแต่อายุ 40 ปี ทุกปีจนถึงอายุที่ราว 80 กว่า ก็รวมๆแล้วราว 10 ล้าน แถมกรมธรรม์ยังจะปิดตัวลงไม่มีมูลค่าเหลืออีก…

ประกันแบบตลอดชีพอาจจะเหมาะกว่า

เพราะที่เบี้ยราว 250,000 เท่ากัน ของผู้ชายอายุ 40 ปี เราจะจ่ายเบี้ยเพียงแค่ 20 ปี แต่การรันตีคุ้มครองราว 10 ล้านแน่ๆ 

จากไปเร็วคนข้างหลังได้ 10 ล้าน อายุยืนถึง 99 ปี เราก็เป็นคนได้รับ 10 ล้านเอง แถมจ่ายเบี้ยแค่ 20 ปี ก็ราว 5 ล้านเท่านั้น แต่การันตีได้ 10 ล้านชัวร์ๆ

ประกันแต่ละแบบมีจุดเด่นแตกต่างกัน…เลือกประกันให้ตรงกับจุดประสงค์ของเรา จะได้คุ้มค่าเบี้ยประกันที่จ่ายไปมากที่สุดครับ

💬 หากแฟนเพจหรือเพื่อนๆมีข้อสงสัย…

อยากสอบถาม หรือสนใจซื้อประกันชีวิตแบบตลอดชีพเป็นมรดกให้ลูก

หรืออยากจะซื้อแบบ Unit Link 

ผมกับภรรยาก็มี IC License ขาย Unit Link ได้ทั้งคู่หายห่วง ทักทายผมส่วนตัวได้เลยครับ 😊

Coach Champ

AIA MDRT เครือขุนพล