แล้วมันเป็นยังไง…เดี๋ยวผมเล่าให้ฟังครับ..
เวลาคุณจ่ายเบี้ยของ Unit Linked ที่เป็นเบี้ยคงที่ที่ว่ากัน ขั้นแรกมันก็จะไปหักค่าดำเนินการก่อน(ก้อนนี้มีแค่ช่วงปีแรกๆ หักน้อยลงตามลำดับ)
ตัวอย่างเช่น อาจจะหัก 60% 40% 20% 10% 10% 5% จากยอดเบี้ยที่คุณจ่ายเข้าไป (หักไม่เท่ากันแปรผันตามแต่ละแบบประกัน)
อย่างเคสผู้ชายอายุ 50 เลือกคุ้มครองชีวิต 10 ล้าน เลือกจ่ายเบี้ย 200,000
พอจ่ายเบี้ยเข้าไป ระบบก็จะหักก่อน 60% ของเบี้ย (คือ 120,000) เป็นค่าดำเนินการ
ดังนั้นเงินคุณจะเหลือ 80,000 เสร็จแล้วก็ค่อยไปจ่ายค่า COI (ค่าใช้จ่ายประกันชีวิต) COR (ค่าใช้จ่ายประกันสุขภาพ ถ้ามี) และค่า Fee ต่างๆ
พอหักครบทุกอย่าง…เหลือเท่าไหร่ก็เอาเงินก้อนนั้นไปลงทุน ซึ่งจากเคสที่ผมจำลองอาจจะเหลือไปลงทุนราว 30,000+- ในปีแรก
ลองมาดูตอนที่คุณอายุมากๆ เช่นอายุ 74 ซึ่งคุณก็ยังคงจ่ายเบี้ยคงที่ 200,000 แบบนี้มาตลอดตั้งแต่อายุ 50 แต่ตอนนี้ไม่มีการหักค่าดำเนินการ เพราะหักครบไปนานแล้ว
ซึ่งตอนอายุ 74 ค่า COI ที่เป็นค่าใช้จ่ายประกันชีวิตที่คุ้มครองหากคุณเสียชีวิต คนข้างหลังจะได้ 10 ล้าน มันจะโตขึ้นเป็น 535,797.84
พอค่าใช้จ่ายอย่าง COI มันมากกว่าเบี้ยคงที่ 200,000 ที่คุณจ่ายทุกปี มันก็จะไปตัดเงินลงทุนที่มีของคุณมาจ่ายส่วนต่างแทน
จากตัวอย่างที่จำลองพบว่า…
เงินลงทุนตอนอายุ 74 ของคุณจะลดลงเหลือ 134,514.42 (ถ้าคำนวณบนผลตอบแทนเป็น 2% ทบต้นต่อปีมาตลอดตั้งแต่ทำประกัน)
สุดท้ายมันจะเหลือไม่พอให้หัก…
หากไม่เติมเงินเพิ่มเข้าไปให้เพียงพอกับค่า COI ประกันเล่มนี้ก็จะปิดตัวลง ไม่คุ้มครองการเสียชีวิต 10 ล้านอีกต่อไป
เช่น ตายตอน 76 ไม่ได้ตังค์แล้ว รวมถึงไม่มีมูลค่าใดๆเหลือ นอกจากที่เหนือจากเงินลงทุน 134,514.42
เพราะตัวประกันชีวิตใน Unit Linked ไม่มีมูลค่า สิ่งเดียวที่มีมูลค่าในประกันแบบ Unit Linked คือมูลค่าเงินลงทุนในกองทุน
จากการคำนวณที่ผลตอบแทนประมาณนี้ Unit Linked อาจจะไม่เหมาะที่จะใช้ส่งต่อเป็นมรดกเท่าไหร่นัก
ถ้าคุณโชคดีตายเร็วอาจจะโอเค แต่ถ้าคุณอายุยืนตายช้า COI มันสูงมากจนต้องไปดึงเงินลงทุนของคุณมาจนหมด และปิดตัวลงซึ่งแปลว่ามันส่งต่อให้คนข้างหลังไม่ได้แล้วครับ
สำหรับผมประกันมีหน้าที่จัดการความเสี่ยงให้คุณ ถ้าจุดประสงค์เป็นส่งต่อให้ลูกหลานแบบการันตี ผมคงไม่ลุ้นว่าผมจะอายุยืนมั้ย หรือผลตอบแทนต้องมากแค่ไหนถึงจะคุ้มครองได้ตลอดชีวิตเป็นแน่….
รวมถึงภายในเล่มกรมธรรม์แบบ Unit Linked บริษัทประกันไม่ได้การันตีผลตอบแทนว่าจะบวกหรือจะลบเลย!
บริษัทมีแค่ตารางแสดงให้เห็นว่า ถ้าผลตอบแทนเป็น -1% แบบทบต้น 2% แบบทบต้น หรือ 5% แบบทบต้น กรมธรรม์จะอยู่ได้ถึงอายุเท่าไหร่ หากไม่ต้องเติมเงินเพิ่ม…
หวังว่าเรื่องราวในวันนี้จะทำให้เพื่อนๆเข้าใจประกันแบบ Unit Linked มากขึ้นนะครับ
📥 ถ้าคุณมียูนิตลิงก์อยู่แล้วหรือกำลังตัดสินใจ อยากรู้ว่า Unit Linked ของคุณจะอยู่ได้ถึงเมื่อไหร่จากการจำลองผลตอบแทนต่างๆ แบบเล่าให้ฟังแบบง่ายๆ ทักทาย inbox หาผมได้ทุกช่องทางเช่นเคยครับ
เพราะผมอยู่ข้างพวกคุณ…จริงๆนะ ✌🏻
– Coach Champ –
AIA | MDRT | เครือขุนพล
————————–
✳️ เข้ากลุ่ม LINE “สอบถามเรื่องประกัน”
คลิ๊กที่นี่ครับ https://bit.ly/3fOlTiH
👉🏻 สนใจเป็นตัวแทนประกันกับผม คลิ๊กที่นี่…
https://line.me/ti/p/hEnDkElSMf